Funcionario interino: ¿puede conseguir una hipoteca? Lo que mira el banco y cómo prepararla
· Actualizado el 5/10/2026Sí, un funcionario interino puede conseguir una hipoteca, y muchos la consiguen. Pero la respuesta honesta tiene letra pequeña: para la ley su nombramiento es temporal, y cada entidad decide cómo lo mira. Unas le tratan casi como a un fijo cuando lleva años encadenando nombramientos; otras, como a un contrato temporal. Le explicamos qué dice su nombramiento, qué miran las entidades y qué papeles le ayudan.
Qué dice la ley de un funcionario interino
El Estatuto Básico del Empleado Público distingue al funcionario de carrera, nombrado para servicios de carácter permanente (art. 9), del funcionario interino, nombrado con carácter temporal por razones de necesidad y urgencia (art. 10). Y no todos los interinos lo son por la misma causa. Su nombramiento dice cuál es la suya, y de ella depende cuándo puede terminar:
| Causa del nombramiento | Hasta cuándo |
|---|---|
| Plaza vacante | Hasta que la cubra un funcionario de carrera, con un máximo de tres años; si la convocatoria se publicó dentro de ese plazo, puede seguir hasta que se resuelva |
| Sustitución de un titular | El tiempo estrictamente necesario: termina cuando vuelve la persona a la que sustituye |
| Programa de carácter temporal | Máximo tres años, ampliables hasta doce meses más por ley de función pública |
| Exceso o acumulación de tareas | Máximo nueve meses dentro de un periodo de dieciocho |
Las cuatro causas de una interinidad y su duración según la ley (Estatuto Básico del Empleado Público, art. 10)
Además, la Administración da por terminada la interinidad, sin compensación, cuando la plaza se cubre por un funcionario de carrera, cuando se suprime el puesto, cuando vence el plazo del nombramiento o cuando desaparece la causa que lo motivó (art. 10.3). Mientras dura, al interino se le aplica el régimen general de los funcionarios de carrera en lo que encaje con su condición temporal (art. 10.5), y cobra las retribuciones básicas, las pagas extraordinarias y los complementos de su grupo y de su puesto (art. 25). Para el banco, su nómina se lee como la de un funcionario: lo que cambia es cuánto puede durar.
Dos figuras que se confunden con el interino. El personal laboral de una Administración no tiene nombramiento, sino contrato de trabajo, que puede ser fijo, por tiempo indefinido o temporal (arts. 8 y 11); un laboral fijo es, para muchas entidades, un perfil muy estable. Y en la sanidad pública, el interino y el sustituto son personal estatutario temporal, con su propia ley; lo contamos en hipoteca para personal sanitario.
Cómo miran las entidades a un funcionario interino
No hay una regla única, y por eso un interino puede recibir un «no» en una entidad y un «sí» en la de al lado con el mismo expediente. Lo que se ve en el mercado son tres actitudes:
- La mayoría lo ve bien si hay continuidad. De un interino que lleva dos o tres años en la bolsa y al que siguen llamando se entiende que no va a dejar de trabajar.
- Algunas lo tratan como un temporal. No le computan los ingresos, o le exigen lo mismo que a un contrato temporal, aunque lleve años en la misma plaza.
- Algunas solo aceptan interinos de educación y sanidad. Un interino de un ayuntamiento o de otra Administración se queda fuera de esas entidades.
Y los años cuentan mucho. Esto es lo que suele pasar según su trayectoria:
| Su trayectoria como interino | Lo que suele pasar |
|---|---|
| Menos de un año | Pocas entidades lo aceptan como único titular; suele hacer falta un segundo titular estable, un avalista o esperar |
| Entre uno y dos años | Algunas entidades lo aceptan; otras piden más tiempo, por ejemplo año y medio o dos años seguidos en sanidad |
| De dos a cuatro años sin huecos | La mayoría lo ve bien, salvo las que tratan cualquier interinidad como un contrato temporal |
| Más de cuatro años | Se abren muchas más entidades, que suelen pedir que justifique sus ahorros, y alguna lo trata casi como a un fijo |
Lo habitual según los años encadenando nombramientos. Cada entidad pone su listón, y lo cambia con el tiempo.
Hay incluso alguna entidad que pide cinco años de vida laboral con pocos meses de inactividad al año. Y estos criterios cambian: lo que una entidad aceptaba hace seis meses puede no aceptarlo hoy. Por eso conviene presentar la operación sabiendo antes cómo trata cada entidad su perfil, y no probando a ciegas.
Los huecos: lo que más perjudica a un interino
El banco no lee solo su nombramiento actual: lee su vida laboral entera. Cada vez que un nombramiento termina y el siguiente tarda en llegar aparece una baja, y alguna entidad deja de computar los ingresos cuando hay huecos entre contratos. Dos situaciones típicas:
- Pedir la hipoteca entre dos nombramientos. Si el último terminó en junio y el próximo empieza en septiembre, en julio no tiene nombramiento en vigor ni antigüedad en el siguiente. Es el peor momento para presentar la operación.
- Los veranos de los docentes. Un sustituto suele quedarse sin nombramiento parte del verano. Cómo funcionan en Cataluña las vacantes de curso entero, las sustituciones y el nombramiento de julio lo explicamos en hipoteca para maestros y profesores.
La regla práctica: presente la operación con un nombramiento en vigor, a ser posible largo, y con una racha continua detrás.
¿Es interino y quiere saber qué entidades encajan hoy con su nombramiento y sus años?
Ver mi caso →Qué papeles ayudan
La base es la de cualquier asalariado, con el nombramiento en lugar del contrato: DNI, vida laboral, las dos últimas nóminas, las dos últimas declaraciones de la renta y los extractos de los últimos seis meses de la cuenta donde cobra. Para un interino, estos papeles marcan la diferencia:
- El nombramiento en vigor, donde se vean la causa (vacante, sustitución, programa o exceso de tareas) y la fecha de inicio.
- La antigüedad acumulada: el historial de nombramientos o un certificado de servicios prestados, que resume su trayectoria en una hoja.
- Su posición en la bolsa, si está en una, porque indica que le seguirán llamando. Los docentes de la Generalitat la pueden consultar en la web del Departament d'Educació, con su tiempo de servicios y su número de orden.
- Una carta de recursos humanos, si su situación va a cambiar: una plaza que se consolida o un nombramiento que se prorroga. No convierte un temporal en fijo, pero las entidades la tienen en cuenta y a veces la piden.
Salvo el nombramiento, no todas las entidades piden estos papeles, pero sirven para que el banco lea continuidad donde la vida laboral solo muestra altas y bajas.
Si no llega por sí solo: las opciones
- Un segundo titular estable. Si su pareja tiene contrato indefinido, el banco estudia la operación con los dos, y un buen contrato del otro titular compensa mucho una interinidad.
- El aval ICO. Si tiene 35 años o menos, o hijos menores a cargo, y es su primera vivienda, hay entidades que tramitan el aval ICO a interinos. Requisitos y límites de ingresos en Cataluña, en hipoteca con aval ICO.
- Un avalista o una segunda garantía. Unos padres sin deudas y con vivienda pagada pueden reforzar la operación: el avalista ayuda a llegar al 90-95 % y, para el 100 %, lo que suele pedirse es la doble garantía.
- Esperar. Si va a consolidar plaza o a cumplir pronto los años que pide la entidad adecuada, a veces lo sensato es esperar unos meses en lugar de aceptar un porcentaje bajo. Hasta dónde se llega con cada perfil lo detallamos en hipoteca al 100 % para funcionarios.
En resumen
Ser interino no le cierra la puerta de la hipoteca, pero cambia a qué puertas llamar. Cuentan la causa de su nombramiento, los años que lleva, que no haya huecos y su sector. Prepare los papeles que demuestran continuidad, pida la hipoteca con un nombramiento en vigor y preséntela a entidades que hoy traten bien a los interinos. Cómo lo trabajamos con todo el empleo público lo tiene en nuestra página de hipoteca para funcionarios.
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No hay un mínimo legal: cada entidad pone el suyo. Hay entidades que aceptan interinos desde el año, otras piden dos y alguna, cinco años de vida laboral con poca inactividad. Con más de cuatro años encadenando nombramientos se abren muchas más entidades.
Es más difícil que con plaza de carrera, pero no imposible: alguna entidad trata como fijo al interino con muchos años, y si tiene 35 años o menos o hijos menores a cargo, el aval ICO es otra vía. El impuesto y los gastos de la compra los pone usted.
La ley los distingue: el interino por vacante sigue hasta que la plaza se cubre, con un máximo general de tres años, y el sustituto, hasta que vuelve el titular. El banco lee su nombramiento, pero lo que más pesa es la trayectoria: los años encadenados y que no haya huecos en la vida laboral.
La hipoteca sigue igual: perder el nombramiento no la hace vencer. La entidad solo puede reclamarla entera si deja de pagar cuotas por el importe o el número de meses que fija la ley (Ley 5/2019, art. 24). Por eso conviene que la cuota deje margen y tener un colchón de ahorro.