Comprar con un solo sueldo y con hijos a cargo es más difícil, pero no imposible. La respuesta honesta: el banco mirará con lupa si su nómina aguanta la cuota después de los gastos de sus hijos, y la pensión de alimentos ayuda menos de lo que suele pensarse. A cambio, en Cataluña tiene dos ventajas que mucha gente no aprovecha: el aval ICO para familias, sin límite de edad, y el impuesto de transmisiones del 5 % para familias monoparentales. Todo lo que sigue vale igual si es usted un padre solo.
Un solo sueldo: la cuenta que hace el banco
El Banco de España recuerda que la tasa de endeudamiento no debería superar el 30-35 % de los ingresos. Con un solo sueldo, ese porcentaje se calcula sobre el suyo, y además es habitual que las entidades resten un importe por cada hijo a cargo. Alguna dice que no aunque el porcentaje cuadre, si lo que le queda para vivir después de la cuota le parece poco.
Supongamos que cobra 2.000 € netos al mes y tiene un hijo. Con un tope del 35 %, su cuota no debería pasar de 700 €. A 30 años y con un tipo del 3 % (un supuesto, no una oferta), eso da para una hipoteca de unos 166.000 €, antes de que la entidad descuente lo que calcule por su hijo.
También pesan la estabilidad (contrato indefinido y, si acaba de cambiar de empresa, el periodo de prueba superado) y las deudas: con un solo sueldo, un préstamo o unas tarjetas le quitan más hipoteca de la que cree.
La pensión de alimentos: cuándo cuenta y cuándo no
Depende de la entidad. La mayoría no la suma a su nómina como si fuera sueldo; alguna sí la tiene en cuenta si está fijada en una sentencia o en un convenio regulador. Donde casi siempre ayuda es en la otra cuenta: compensa, en todo o en parte, lo que el banco le resta por sus hijos, y si la operación va justa eso puede decidirla. Para que sirva, presente la sentencia o el convenio desde el principio y cóbrela por transferencia, para que se vea en sus extractos; si la recibe en efectivo, el convenio firmado es lo único que la respalda. Y cuente con que el banco la ve como un apoyo, no como un sueldo: sabe que puede dejar de pagarse.
Dos situaciones cambian la foto. Con custodia compartida, el banco imputará igualmente el gasto de sus hijos. Y si sigue casada aunque viva separada, le preguntarán por su régimen económico matrimonial: en Cataluña, sin capitulaciones, es el de separación de bienes (Código civil de Cataluña, art. 231-10), pero si el suyo es de gananciales, su cónyuge puede tener que intervenir en la compra. Aclárelo antes de firmar unas arras.
¿Quiere saber qué hipoteca le dan con su sueldo y sus hijos a cargo antes de buscar piso?
Ver mi caso →Aval ICO con hijos a cargo: sin límite de edad
El aval ICO tiene dos programas. El de jóvenes pide 35 años o menos; el de familias con menores a cargo no tiene límite de edad: basta con que un hijo no haya cumplido 18 años el día de la firma. La hipoteca puede llegar al 100 % del menor entre precio y tasación, con una vivienda de hasta 300.000 € en Cataluña, y se mantienen los demás requisitos: primera vivienda (sin haber tenido otra antes), residencia legal en España los dos años anteriores y patrimonio de hasta 150.000 €.
Lo propio de su caso está en el límite de ingresos: en una familia monoparental, el convenio dice que «se podrá incrementar en un 70 %» (adenda de 2026). Con el coeficiente que aplican hoy las entidades en la provincia de Barcelona, 63.000 € por comprador más 2.520 € por menor, queda así:
| Hijos menores a cargo | Límite de una familia | Monoparental (+70 %) |
|---|---|---|
| 1 | 65.520 € | 111.384 € |
| 2 | 68.040 € | 115.668 € |
| 3 | 70.560 € | 119.952 € |
Aval ICO: ingresos brutos anuales máximos de una familia monoparental que compra sola en la provincia de Barcelona (IPREM de 14 pagas: 8.400 €). Coeficiente de septiembre de 2026, a confirmar en cada operación.
Son límites altos: lo que suele frenar la operación no son los ingresos, sino que la cuota quepa y tener ahorro para los impuestos y gastos, que el aval no cubre. Si tuvo una vivienda con su expareja y no puede disponer de ella por la separación o el divorcio, el convenio lo admite como excepción. Todo el detalle, en nuestra página de hipoteca con aval ICO en Barcelona y Cataluña.
ITP del 5 % para familias monoparentales en Cataluña
La vivienda de segunda mano paga en Cataluña un impuesto de transmisiones (ITP) del 10 % hasta 600.000 €. Una familia monoparental paga el 5 % si cumple lo que pide la Agència Tributària de Catalunya:
- Ser familia monoparental según la normativa catalana, la misma que regula el título: tenerlo vigente el día de la compra es la forma más sencilla de demostrarlo.
- Límite de renta: en la última declaración, las bases imponibles general y del ahorro de la familia, menos los mínimos personal y familiar, no pueden sumar más de 36.000 € (14.000 € más por cada hijo a partir del tercero).
- Vivienda habitual: entrar a vivir en 12 meses y vivir en ella tres años seguidos, salvo cambios obligados como un traslado laboral. Si no, se paga la diferencia con intereses.
En una vivienda de 165.000 €, el 5 % son 8.250 € y el 10 %, 16.500 €. Si compra con otra persona, el 5 % se aplica a su parte, y la vivienda nueva no paga ITP, sino IVA. Más en cuánto se paga de ITP en Cataluña; la notaría, el registro, la gestoría y la tasación, en gastos de compra de vivienda en Barcelona.
El título de familia monoparental
Lo expide la Generalitat a quien cría sola a sus hijos (menores de 21 años, o de 25 si estudian) y cumple alguna de las situaciones que recoge el Departament de Drets Socials i Inclusió: única progenitora, viudedad, separación con guarda individual y sin pensión de alimentos (o por debajo del límite que fija), violencia machista, entre otras. Con custodia compartida no se concede. Pídalo antes de comprar: qué da y cómo se pide, en ayudas a la vivienda para familias monoparentales en Cataluña.
Avalistas y doble garantía: cuando la familia ayuda
- Avalista. Sus padres responden si usted no paga. Suele ayudar a llegar al 90-95 %, pero no mejora su ratio: la cuota la tiene que poder pagar usted. Un avalista jubilado sirve si cobra su pensión en España y no es muy mayor; los bienes que tenga en otro país no cuentan.
- Doble garantía. La vivienda pagada de sus padres se hipoteca junto con la suya. Es la vía del 100 % y, en algunas entidades, de parte de los gastos. En la escritura se pacta cuándo queda libre, y el riesgo es real: si usted no paga, el banco puede ir contra esa casa.
Con el aval ICO, el convenio permite que otras personas firmen como garantes. Si su familia le da o le presta dinero, hágalo con papeles (donación en escritura o préstamo con contrato): el banco y el notario preguntarán de dónde sale. Cómo encaja cada vía, en hipoteca 100 % sin ahorros en Barcelona.
Cómo lo trabajamos
- Hacemos su cuenta real: sueldo, hijos, pensión y deudas, y la cuota que admitiría una entidad.
- Comprobamos si entra en el aval ICO y si le corresponde el ITP del 5 %.
- Calculamos cuánto necesita en mano antes de que dé una señal.
- Presentamos su caso a las entidades que mejor tratan este perfil y comparamos ofertas.
- Revisamos con usted la FEIN, que debe recibir al menos diez días naturales antes de firmar (Ley 5/2019).
La documentación es la de cualquier asalariado: DNI, contrato, vida laboral, las dos últimas nóminas y declaraciones de la renta, extractos de seis meses de la cuenta donde cobra, recibos de sus préstamos, contrato y recibos del alquiler si vive de alquiler, y las arras y la nota simple si ya tiene piso. Y la autorización para el uso de sus datos, que le enviamos nosotros. En su caso, tenga a mano también la sentencia o el convenio de la pensión, el título y, para el aval ICO, el libro de familia.
Le decimos en 24 horas si su caso es financiable, y por qué vía. Gratis y sin compromiso.
Cuéntenos su caso →Preguntas frecuentes
Depende de la entidad. La mayoría no la suma a su sueldo; alguna la tiene en cuenta si está fijada en una sentencia o en un convenio regulador. Casi siempre ayuda a compensar lo que el banco resta por cada hijo, así que conviene presentar la sentencia desde el principio y cobrar la pensión por transferencia.
Sí, si tiene al menos un hijo menor de 18 años a cargo el día de la firma: el programa de familias no tiene límite de edad. Tiene que cumplir el resto de requisitos (primera vivienda, residencia legal dos años, patrimonio de hasta 150.000 €, precio de hasta 300.000 € en Cataluña) y el límite de ingresos, que en una familia monoparental se puede ampliar un 70 %.
El 5 % en lugar del 10 % en vivienda de segunda mano, si va a ser la vivienda habitual de la familia y en la última renta la suma de bases imponibles, menos los mínimos personal y familiar, no pasó de 36.000 € (más 14.000 € por hijo a partir del tercero). Lo fija la Agència Tributària de Catalunya.
Para la Generalitat, no: el título exige la guarda individual de los hijos. Para el banco, sus hijos cuentan igualmente como gasto. Si tiene 35 años o menos, puede mirar el ITP del 5 % para jóvenes, que tiene sus propios requisitos.
Sí, y suele ayudar a llegar al 90-95 %, aunque no mejora su ratio: la cuota tiene que poder pagarla usted. Si tienen una vivienda pagada, la doble garantía abre la vía del 100 %, con el riesgo que supone para su casa. Decide la entidad, caso a caso.