Si busca un bróker hipotecario en Barcelona, lo primero es saber quién le va a atender y cómo comprobarlo. Hipoteca Ideal es la marca de Sebastián Martínez, intermediario de crédito inmobiliario inscrito en el Banco de España con el número E633 y asociado a ANICI con el número 14. Le contamos qué hacemos y qué no, cuándo le compensa un bróker y cuándo no, y cómo trabajamos, paso a paso.
Su bróker hipotecario en Barcelona: quién le atiende
Detrás de Hipoteca Ideal hay una persona con nombre, apellidos y número de registro: Sebastián Martínez. Bróker, agente o intermediario hipotecario son nombres comerciales; la Ley 5/2019, de contratos de crédito inmobiliario, llama a esta figura intermediario de crédito inmobiliario: quien, sin prestar el dinero, le pone en contacto con las entidades que conceden hipotecas y le asiste en los trámites previos a la firma (art. 4).
Para ejercer hay que estar inscrito en un registro público, y antes de inscribir a nadie la autoridad comprueba su honorabilidad y sus conocimientos (art. 29). Nosotros figuramos en el del Banco de España con el número E633, el que corresponde a quien trabaja con clientes de más de una comunidad autónoma (art. 28): nuestra base está en Barcelona, pero también llevamos operaciones del resto de España.
Tenemos contratado el seguro de responsabilidad civil profesional que exige la ley (art. 36) y somos asociados de ANICI, la Asociación Nacional de Intermediarios de Crédito Inmobiliario, con el número 14. La asociación es voluntaria; el registro, obligatorio.
Qué hacemos y qué no
Nuestro trabajo es que su operación llegue bien presentada a las entidades donde encaja y que usted firme sabiendo lo que firma. En concreto:
- Estudiamos su caso con números: ingresos, ahorro, deudas y la vivienda que quiere comprar, para decirle qué porcentaje de financiación es realista y cuánto dinero necesitará en mano.
- Preparamos el expediente con la documentación de su perfil y lo presentamos a las entidades que hoy aceptan operaciones como la suya. Cada entidad fija sus criterios y los cambia a menudo; saber cuál acepta qué es buena parte de nuestro trabajo.
- Negociamos las condiciones y le explicamos cada oferta, con y sin los productos que bonifican el tipo. La ley prohíbe las ventas vinculadas: la entidad tiene que ofrecerle también el préstamo sin esos productos (art. 17).
- Seguimos su operación hasta la firma, en la notaría que usted elija.
Y lo que no hacemos:
- No aprobamos hipotecas. Decide la entidad, que está obligada a evaluar su solvencia antes de prestar (art. 11). Nadie puede asegurarle el sí antes de que el banco estudie su caso, y nosotros no lo haremos.
- No escondemos nada al banco. El intermediario tiene que trasladar fielmente la información que le da el cliente (art. 35.5). Si una operación solo sale cuando el banco no ve algo, no sale.
- No hacemos desaparecer los impuestos. En Cataluña, la compra de un piso de segunda mano de hasta 600.000 € paga un 10 % de impuesto de transmisiones patrimoniales, o un 5 % si usted tiene 35 años o menos, va a vivir en él y cumple el límite de renta. Eso lo paga usted, con bróker o sin él.
- No tramitamos crédito al consumo (préstamos personales que no sean para comprar vivienda ni reunificaciones sin hipoteca): nuestro registro es de crédito inmobiliario.
¿Le compensa un bróker hipotecario? Cuándo sí y cuándo no
La respuesta honesta es que no siempre. Si tiene nómina indefinida, ha ahorrado la entrada y los gastos, no tiene deudas y su banco le ofrece condiciones razonables, puede que no nos necesite: pida oferta a dos o tres entidades y compárelas por la TAE, con los mismos productos. Si su caso es así, se lo diremos en el estudio.
Un bróker suele marcar la diferencia cuando el banco de siempre dice que no o se queda corto:
- Necesita financiar más del 80 %. Según el Banco de España, las entidades no suelen prestar más del 80 % del valor de tasación. Para ir más allá hay vías concretas, como el aval ICO para jóvenes y familias con hijos; las repasamos en hipoteca 100 % sin ahorros en Barcelona.
- Su perfil no es el estándar: autónomo con pocos años de actividad, contrato temporal, extranjero residente o comprador que vive fuera de España. Es donde más cambia el criterio de una entidad a otra.
- La operación no es una compra corriente: construir su casa, comprar un local, juntar deudas en la hipoteca o cambiarla de banco.
- No tiene tiempo de ir de oficina en oficina con la misma carpeta de papeles.
Y en todos los casos, haga la cuenta: un bróker cuesta dinero, y lo que le aporte (sacar adelante la operación, mejores condiciones o tiempo) tiene que compensar lo que le cobre.
¿No sabe si su caso necesita un bróker? Se lo decimos en el estudio, que es gratuito.
Cuéntenos su caso →Cómo trabajamos, paso a paso
- Estudio gratuito. Nos cuenta su situación por el formulario, por WhatsApp o por teléfono. Le decimos en 24 horas si su caso es financiable y por qué vía.
- Contrato de encargo antes de empezar. Si decide seguir, le damos por escrito qué incluye el servicio, nuestros honorarios y cómo se pagan, y si la entidad nos paga una comisión (art. 35). Los honorarios dependen del trabajo de cada caso y los conocerá antes de comprometerse a nada.
- Documentación. Le enviamos la lista que corresponde a su perfil (asalariado, autónomo, empresa o no residente) y la autorización para tratar sus datos.
- Presentación y negociación. Llevamos el expediente a las entidades que encajan con su caso y negociamos las condiciones.
- La FEIN. La entidad debe entregarle la Ficha Europea de Información Normalizada al menos diez días naturales antes de firmar (art. 14). La repasamos con usted, y antes de firmar pasará por el notario, que se la explica sin coste (art. 15). Lo contamos en qué es la FEIN y por qué debe leerla.
- Firma. Seguimos con usted hasta el día de la firma en la notaría.
Lo que la ley le exige a un bróker
Son las obligaciones básicas de cualquier intermediario de crédito inmobiliario, y sirven para comprobarnos a nosotros y a cualquier otro:
- Registro: en el del Banco de España o, si solo trabaja en una comunidad autónoma, en el de esa comunidad (arts. 27 y 28).
- Seguro: de responsabilidad civil profesional, o un aval bancario (art. 36).
- Información por escrito antes de empezar: identidad, registro, si trabaja para una o varias entidades concretas, lo que usted pagará y la comisión que reciba de la entidad (art. 35).
- Honorarios dentro de la TAE: se comunican a la entidad para que los incluya (art. 35.3), así que el coste del bróker entra en la cifra con la que se comparan hipotecas.
- Conducta: honesta, imparcial, transparente y profesional (art. 5); en Cataluña, además, en el mejor interés de la persona consumidora (Codi de consum, art. 262-1).
Para comprobar la inscripción, entre en el registro de entidades del Banco de España y busque por el nombre o por el código. El nuestro es E633, a nombre de Sebastián Martínez Montero.
Opiniones de brókers hipotecarios en Barcelona: qué comprobar antes de fiarse
Es lógico buscar opiniones antes de confiar su hipoteca a alguien, pero una reseña no dice si el bróker está inscrito, cuánto le cobrará a usted ni si su caso tiene salida. En esta web no publicamos testimonios: preferimos que nos compruebe. Antes de firmar con cualquier bróker, nosotros incluidos, mire cinco cosas:
- Que su código aparece en el registro, a nombre de quien le atiende.
- Que le da por escrito el precio y cuándo se paga antes de pedirle dinero.
- Que le dice si cobra comisión de la entidad y cuánto. En la FEIN tiene que figurar también.
- Que no le promete la aprobación ni un tipo de interés antes de ver sus papeles.
- Que es capaz de decirle que no, o que no le necesita, cuando es verdad.
¿Y el mejor bróker hipotecario de Barcelona? No existe un ranking oficial. El mejor para usted es el que cumple lo anterior y conoce bien operaciones como la suya. Lo desarrollamos, con las señales de alarma, en cómo elegir un bróker hipotecario.
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No hay una tarifa oficial: cada intermediario fija su precio. Lo que la ley exige es que se lo diga por escrito antes de empezar, o el método para calcularlo, y que lo comunique a la entidad para que lo incluya en la TAE (Ley 5/2019, art. 35). Unos cobran al cliente, otros reciben una comisión de la entidad y otros combinan las dos cosas. En Hipoteca Ideal el estudio inicial es gratuito, y nuestros honorarios, que dependen del trabajo de cada caso, los conocerá por escrito en el contrato de encargo antes de empezar.
Búsquelo en el registro de entidades del Banco de España por su nombre o su código. Si solo trabaja con clientes de una comunidad autónoma, puede estar inscrito en el registro de esa comunidad. Si no aparece en ninguno, no puede dedicarse a intermediar hipotecas: hacerlo de forma habitual sin registro es una infracción muy grave (Ley 5/2019, art. 46). Nuestro código es E633.
No. Decide la entidad, que está obligada a evaluar su solvencia antes de conceder el préstamo. Lo que sí puede hacer un buen bróker es decirle antes qué es realista y presentar su caso donde encaja. Desconfíe de quien le prometa el sí sin haber visto su documentación.
Es otra forma de llamar al bróker o intermediario hipotecario. Pregunte siempre para quién trabaja: si actúa en nombre de una sola entidad, o de unas pocas que no son la mayoría del mercado, es un intermediario vinculado y tiene que decírselo por escrito, con el nombre de esas entidades (Ley 5/2019, arts. 4.7 y 35).
No. Nuestra base está en Barcelona, pero la inscripción en el Banco de España nos permite trabajar con clientes de toda España. El estudio y la documentación pueden hacerse a distancia, y la firma es en la notaría que usted elija.