Hipoteca para familias monoparentales: cuánto le prestan con un solo sueldo y los hijos a cargo
· Actualizado el 5/10/2026Con un solo sueldo y con hijos a cargo, la pregunta no es si puede pedir una hipoteca, sino de cuánto. La respuesta honesta es que suele ser menos de lo que sale en los simuladores, porque el banco no aplica el porcentaje a su nómina sin más: antes resta lo que calcula que cuestan sus hijos y mira cuánto le queda para vivir. Aquí hacemos esa cuenta con números, vemos qué la mueve y qué palancas tiene en Cataluña. Vale igual si es usted un padre solo.
La cuenta que hace el banco con un solo sueldo
El Banco de España recuerda que la tasa de endeudamiento no debería superar el 30-35 % de los ingresos. En una familia monoparental ese porcentaje se aplica a un único sueldo, y ahí empiezan las diferencias con lo que dicen los simuladores.
Lo primero que hacen muchas entidades es restar un importe por cada hijo menor a cargo antes de aplicar el porcentaje. No hay una cifra oficial: es habitual que se mueva entre 100 y 200 € al mes por hijo, y no todas lo aplican con la misma rigidez. Después miran la renta disponible, lo que le queda para vivir:
Renta disponible = sueldo − cuotas de otros préstamos − nueva cuota − gastos de vida − gastos de los hijos.
Si esa cifra les parece escasa, alguna entidad dice que no aunque el porcentaje cuadre. Con un solo sueldo, el 35 % es el primer filtro, pero no el último.
Ejemplo: 1.800 € netos y de cero a tres hijos
Supongamos que cobra 1.800 € netos al mes, no tiene otras deudas y la entidad resta 150 € por hijo y cuenta 600 € de gastos básicos. Con un tope del 35 %, a 30 años y con un tipo del 3 % (un supuesto, no una oferta), la cuenta queda así:
| Hijos menores | Sueldo que cuenta | Cuota máxima (35 %) | Hipoteca posible | Le queda al mes |
|---|---|---|---|---|
| Ninguno | 1.800 € | 630 € | 149.400 € | 570 € |
| Uno | 1.650 € | 577,50 € | 137.000 € | 472,50 € |
| Dos | 1.500 € | 525 € | 124.500 € | 375 € |
| Tres | 1.350 € | 472,50 € | 112.100 € | 277,50 € |
Ejemplo con 1.800 € netos al mes, 150 € por hijo y 600 € de gastos básicos, a 30 años al 3 %. Cifras orientativas: cada entidad aplica sus propios importes.
En este ejemplo, cada hijo le resta unos 12.500 € de hipoteca. Y la última columna es la que más pesa: con dos hijos, después de la cuota y de los gastos, le quedan 375 € al mes. Es la cifra en la que se detiene el analista, y la que conviene que usted conozca antes de buscar piso. Si quiere ver cuánto se paga al mes por cada importe, lo tiene en la cuota de una hipoteca de 100.000, 150.000 y 200.000 €.
La edad marca el plazo, y el plazo la hipoteca
Muchas familias monoparentales compran pasados los 40. Y la edad pesa tanto como el sueldo: cada entidad fija una edad máxima al terminar de pagar, habitualmente entre los 70 y los 75 años, y el plazo se cuenta desde su edad hasta ese límite. Menos plazo significa más cuota por cada euro prestado.
Con el mismo ejemplo (1.800 € netos, un hijo y una cuota máxima de 577,50 €) y una entidad que admite hasta los 75 años:
| Edad al firmar | Plazo máximo | Hipoteca posible |
|---|---|---|
| 45 años o menos | 30 años | 137.000 € |
| 50 años | 25 años | 121.800 € |
| 55 años | 20 años | 104.100 € |
Mismo ejemplo con un hijo: cuota máxima de 577,50 € al 3 % y edad máxima de 75 años al terminar de pagar.
Entre los 45 y los 55 años, la misma nómina pierde casi 33.000 € de hipoteca. Si la entidad pone el límite en los 70, réstele cinco años más de plazo.
La pensión de alimentos: ayuda, pero no como un sueldo
Depende de la entidad. La mayoría no la suma a su nómina; alguna la tiene en cuenta si está fijada en una sentencia o en un convenio regulador. Donde casi siempre ayuda es en la otra cuenta: compensa, en todo o en parte, lo que le restan por sus hijos. Para que sirva, preséntela desde el principio con la sentencia o el convenio y cóbrela por transferencia. Lo explicamos con detalle, junto con la custodia compartida, en nuestra página de hipoteca para madres solteras y familias monoparentales.
¿Quiere saber qué hipoteca le cabe con su sueldo, su edad y sus hijos antes de buscar piso?
Ver mi caso →Las palancas que mueven la cuenta
1. Quitar deudas antes de pedir la hipoteca
Con un solo sueldo, cada cuota pesa el doble. Un préstamo de 150 € al mes, por ejemplo el del coche, le resta unos 35.600 € de hipoteca a 30 años al 3 %. Si puede cancelarlo o le quedan pocos meses, conviene resolverlo antes de presentar la operación.
2. Aportar más ahorro o comprar algo más barato
Cada 10.000 € menos de préstamo bajan la cuota unos 42 € al mes a 30 años al 3 %. Parece poco, pero cuando la operación va justa, esos euros pueden decidirla.
3. El ITP del 5 % para familias monoparentales
En Cataluña la vivienda usada paga un ITP del 10 % hasta 600.000 €. Una familia monoparental paga el 5 %, sin límite de edad, si va a ser su vivienda habitual y en la última renta las bases imponibles general y del ahorro de la familia, menos los mínimos personal y familiar, no pasaron de 36.000 €, según la Agència Tributària de Catalunya. En un piso de 150.000 € son 7.500 € en lugar de 15.000 €: no cambia la cuota, pero reduce mucho el ahorro que necesita. Tener vigente el título de familia monoparental es la forma más sencilla de acreditarlo; qué pide y cómo se tramita, en ayudas a la vivienda para familias monoparentales en Cataluña.
4. El aval ICO para familias con menores a cargo
Con al menos un hijo menor de 18 años el día de la firma, el aval ICO no tiene límite de edad y permite que la hipoteca llegue al 100 % del menor entre precio y tasación, con una vivienda de hasta 300.000 € en Cataluña. Para las familias monoparentales, la adenda de 2026 al convenio dice que el límite de ingresos «se podrá incrementar en un 70 %».
Ahora bien, el aval le quita la entrada, no la cuota. Siguiendo el ejemplo, en un piso de 150.000 € una hipoteca del 80 % (120.000 €) sale por unos 506 € al mes y cabe en su cuota máxima de 577,50 €; la del 100 % (150.000 €) sube a unos 632 € y ya no cabe. Con el aval, el precio que puede pagar lo marca la hipoteca que le cabe, unos 137.000 € en el ejemplo, y los impuestos y gastos salen de su bolsillo. Además, cuanto más alto es el porcentaje financiado, más alto suele ser el tipo. Todos los requisitos, en hipoteca con aval ICO en Barcelona y Cataluña.
5. Un avalista
Que sus padres le avalen puede ayudarle a llegar a un porcentaje mayor de financiación, pero no mejora su ratio: la cuota la tiene que poder pagar usted con su sueldo. Es un apoyo para la entrada, no para la cuota.
Padre o madre: las reglas son las mismas
Todo lo anterior vale igual para un padre que cría solo a sus hijos. El banco hace la misma cuenta, y ni el título de familia monoparental, ni el ITP del 5 %, ni el aval ICO de familias distinguen entre padre y madre. Lo que sí cambia la foto es la custodia: con custodia compartida la Generalitat no concede el título, y aun así lo normal es que la entidad cuente a sus hijos como gasto.
Antes de buscar piso: el orden que evita disgustos
- Haga la cuenta primero. Con su sueldo neto real, sus hijos, sus deudas y su edad sabrá qué hipoteca le cabe antes de enamorarse de un piso.
- Prepare la documentación que le pediremos según su situación y, si la tiene, la sentencia o el convenio de la pensión. Si le corresponde el título de familia monoparental, pídalo antes de comprar.
- Busque con esas cifras, contando el precio, el impuesto y los gastos de compra de una vivienda en Barcelona.
- Pida la nota simple antes de firmar las arras, para saber a nombre de quién está el piso y si tiene cargas.
- Con el piso elegido, las entidades lo tasan y hacen su oferta. Debe recibir la oferta vinculante (FEIN) y la ficha de advertencias (FiAE) al menos diez días naturales antes de firmar, y pasar antes por el notario para que le explique el contrato (Ley 5/2019).
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Cuéntenos su caso →Preguntas frecuentes
Depende de su sueldo, su edad y sus deudas. Como ejemplo, con 1.800 € netos al mes, sin otras deudas y una entidad que resta 150 € por su hijo, la cuota máxima con el 35 % ronda los 577 € y da para unos 137.000 € a 30 años al 3 %. Si por edad el plazo es más corto, la hipoteca baja.
No hay una cifra oficial. Es habitual que las entidades resten entre 100 y 200 € al mes por cada hijo menor a cargo, unas con más rigidez que otras. Además miran cuánto le queda para vivir después de la cuota: si es poco, alguna dice que no aunque el porcentaje cuadre.
Sí, pero con menos plazo. Cada entidad fija una edad máxima al terminar de pagar, habitualmente entre 70 y 75 años: a los 55, con un límite de 75, el plazo máximo es de 20 años y la cuota por cada euro prestado sube. El aval ICO de familias no tiene límite de edad si tiene un hijo menor de 18 años a cargo.
Sí. El título de familia monoparental de la Generalitat, el ITP del 5 % y el aval ICO de familias no distinguen entre padre y madre: cuenta que críe solo a sus hijos y cumpla los requisitos de cada uno. Los tiene explicados en ayudas a la vivienda para familias monoparentales en Cataluña.