¿El renting aparece en la CIRBE? Qué ve el banco cuando pide una hipoteca
La respuesta corta es que, por lo general, no: el renting de un coche no suele aparecer en su informe de la CIRBE. Pero esa no es la pregunta que más le conviene hacerse. Aunque no salga en la CIRBE, el banco que estudia su hipoteca va a ver la cuota en sus extractos y la va a sumar a sus deudas. Le explicamos los matices, cuándo sí aparece y qué hacer antes de pedir la hipoteca.
Qué es la CIRBE y quién declara en ella
La CIRBE es la Central de Información de Riesgos del Banco de España: una base de datos en la que las entidades financieras declaran cada mes los préstamos, créditos, avales y demás riesgos que tienen con cada cliente. No es un registro de morosos: recoge también las deudas que se pagan puntualmente. Si quiere el detalle, lo contamos en qué es la CIRBE y cómo afecta a su hipoteca.
Para entender lo del renting hay que fijarse en dos cosas. La primera, quién declara: solo las entidades declarantes (bancos, cajas y cooperativas de crédito, establecimientos financieros de crédito, sociedades de garantía recíproca y prestamistas inmobiliarios, entre otras). Una empresa que no sea nada de eso no declara a la CIRBE, firme el contrato que firme.
La segunda, qué se declara: operaciones de riesgo, una a una y sin un importe mínimo general. Eso sí, a la entidad que le consulta solo le llegan los datos de las entidades con las que usted acumula al menos 1.000 € de riesgo.
¿El renting aparece en la CIRBE? Los tres casos posibles
La norma que regula la CIRBE, la Circular 1/2013 del Banco de España, solo trata como préstamo el arrendamiento que la propia entidad contabiliza como préstamo: el arrendamiento financiero, lo que todo el mundo llama leasing. A partir de ahí, en la práctica se dan tres situaciones:
- Renting con una empresa que no es entidad declarante. No aparece, porque esa empresa no declara nada a la CIRBE.
- Renting con una entidad declarante. Lo normal es que tampoco aparezca. Si la entidad lo contabiliza como alquiler, para la CIRBE no es un préstamo; y si lo contabiliza como arrendamiento financiero solo porque un tercero (el concesionario, por ejemplo) se ha comprometido a recomprar el coche, lo declara como «otros arrendamientos», una categoría que no computa en su riesgo y que no figura entre los tipos de producto del informe de riesgos.
- Un contrato que se llama renting pero funciona como una compra a plazos, por ejemplo porque al final usted se queda el coche pagando un valor residual pactado. Si la entidad es declarante y lo contabiliza como arrendamiento financiero, aparece como cualquier leasing.
Si quiere salir de dudas, no necesita preguntárselo a nadie: pida su propio informe de riesgos en la sede electrónica del Banco de España. Es gratuito, se pide con certificado digital o Cl@ve (o en persona) y, por internet, suele estar listo en pocos minutos.
El leasing, en cambio, sí aparece
Un leasing con un banco o una financiera figura en la CIRBE como arrendamiento financiero, y el importe incluye tanto las cuotas pendientes como el valor residual del contrato. Si es autónomo y tiene la furgoneta o la maquinaria en leasing, cuente con que el banco de la hipoteca lo verá. En ese caso le interesa también nuestra página de hipoteca para autónomos.
Lo importante: aunque no salga en la CIRBE, la cuota cuenta
Aquí está la confusión más habitual: «como el renting no sale en la CIRBE, el banco no lo va a tener en cuenta». Lo va a tener en cuenta, por tres motivos:
- Lo ve en sus extractos. Para estudiar una hipoteca se piden los extractos de la cuenta donde cobra la nómina (nosotros pedimos los seis últimos meses) y los recibos de los préstamos en vigor. Un cargo fijo cada mes a una compañía de renting salta a la vista.
- La ley obliga al banco a mirarlo. La Ley 5/2019 de crédito inmobiliario exige evaluar su solvencia teniendo en cuenta, entre otras cosas, sus gastos fijos y los compromisos que ya tiene asumidos, y consultar la CIRBE y algún fichero privado de solvencia.
- Las entidades lo cuentan como deuda. Para su endeudamiento, una cuota de renting pesa igual que la de un préstamo. También la de la furgoneta de un autónomo.
Esconderlo tampoco es una salida. Además de que se ve, la misma ley impide al banco deshacer o cambiar el contrato por haber evaluado mal su solvencia, salvo que se demuestre que el cliente ocultó o falseó información a sabiendas. Una operación que solo sale si el banco no ve algo, no sale.
Cuánto le resta un renting a su hipoteca: un ejemplo
Supongamos unos ingresos de 2.800 € netos al mes y una entidad que no quiere que la suma de sus cuotas pase del 35 % de esos ingresos. Ese porcentaje es un criterio habitual de las entidades, no una ley, y cada una tiene el suyo. Con él, el margen total son 980 € al mes.
| Situación | Cuota disponible para la hipoteca | Hipoteca máxima aproximada |
|---|---|---|
| Sin renting | 980 € | 232.000 € |
| Con un renting de 350 € al mes | 630 € | 149.000 € |
Ejemplo: hipoteca a 30 años al 3 % TIN (cifras orientativas, no es una oferta)
Son unos 83.000 € menos de hipoteca por un coche. No quiere decir que tenga que deshacerse de él, sino que la cuenta hay que hacerla antes de buscar piso, no después. Puede probar sus propias cifras en nuestro simulador de hipotecas.
¿Tiene un renting o un préstamo y quiere saber cuánta hipoteca le queda?
Ver mi caso →Qué hacer antes de pedir la hipoteca si tiene un renting
- Pida su informe CIRBE. Sabrá exactamente lo que ve el banco y podrá corregir a tiempo cualquier error.
- Haga su ratio con el renting dentro. Sume todas sus cuotas (renting, préstamos, compras aplazadas) y compárelas con sus ingresos netos.
- No firme un renting nuevo justo antes de pedir la hipoteca, ni mientras la tramita. Hasta la firma, el banco puede volver a pedirle extractos o consultar otra vez la CIRBE.
- Si piensa devolver el coche, lea antes el contrato. Cancelar un renting antes de tiempo suele tener penalización: a veces compensa y a veces no.
- Cuéntelo desde el principio. Presentado con sus números, es un dato más; descubierto a mitad del estudio, genera desconfianza.
Si el contrato de renting lo firma su empresa, no es una deuda suya. Si es autónomo sin sociedad, está a su nombre y cuenta.
La «cuota CIRBE»: lo que el informe no dice
Mucha gente busca su cuota en la CIRBE y no la encuentra, porque no está. Para cada operación, el informe muestra lo que debe (riesgo dispuesto), lo que tiene disponible sin usar, el plazo que le queda por tramos, las garantías y si hay importes impagados con más de 90 días de antigüedad. La cuota mensual la saca el banco de sus recibos y extractos.
Tenga en cuenta que el disponible también figura: el límite de una tarjeta de crédito o de una cuenta de crédito que no usa aparece en el informe aunque no deba nada.
«Hipoteca con CIRBE negativa»: qué significa de verdad
No existe una CIRBE «negativa» o «positiva»: es la foto de sus riesgos a fin de mes. Lo que sí pesa, y mucho, es que aparezcan importes impagados, operaciones refinanciadas o un endeudamiento alto para sus ingresos. Si ese es su caso, conviene mirar también si figura en algún fichero de morosos (lo explicamos en hipoteca con ASNEF: ¿es posible?) y, si el problema son varias deudas caras, valorar una reunificación de deudas con hipoteca. Y si acaba de cancelar algo, tenga paciencia: la CIRBE se actualiza una vez al mes.
En resumen
Por lo general, el renting no aparece en la CIRBE y el leasing sí. Pero para su hipoteca da igual: la cuota sale en sus extractos y la entidad la sumará a su endeudamiento. Cuéntela desde el principio, haga los números con ella dentro y no firme compromisos nuevos mientras tramita la compra.
Le decimos en 24 horas si su caso es financiable, con sus cuotas actuales dentro. Gratis y sin compromiso.
Solicitar estudio →Preguntas frecuentes
Por lo general, no. La CIRBE solo recoge lo que declaran las entidades declarantes (bancos, establecimientos financieros de crédito y otras) y, entre los arrendamientos, solo el que la entidad contabiliza como préstamo, es decir, el leasing. Para salir de dudas, pida su informe al Banco de España: es gratuito.
Sí. La cuota aparece en los extractos que se piden para estudiar la hipoteca, y la Ley 5/2019 obliga al banco a valorar sus gastos fijos y los compromisos que ya tiene asumidos. Las entidades la suman a su endeudamiento igual que la de un préstamo.
No. Muestra lo que debe, lo que tiene disponible, el plazo que queda por tramos, las garantías y los impagos de más de 90 días. La cuota la saca el banco de sus recibos y extractos.
La CIRBE se actualiza una vez al mes. Si cancela una deuda el 8 de noviembre, dejará de aparecer en el informe que el Banco de España publica hacia el 21 de diciembre, que es el que recoge los saldos a 30 de noviembre.