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Qué es la CIRBE y cómo afecta a su hipoteca

2026-03-16· Actualizado el 23/9/2026

La CIRBE es la foto que tiene el Banco de España de todas sus deudas con bancos y financieras, y el banco que estudia su hipoteca la mira siempre. A veces aparece algo que usted ni recordaba: una tarjeta que no usa, el préstamo de un familiar que avaló… Le explicamos qué sale y qué no, qué ve exactamente el banco, cómo pedir su informe gratis y cómo dejarlo en orden antes de pedir la hipoteca.

Qué es la CIRBE (y qué no es)

La Central de Información de Riesgos del Banco de España (la CIR, que casi todo el mundo llama CIRBE) es un servicio público que gestiona el propio Banco de España. Cada mes, las entidades le declaran los riesgos de crédito que tienen con cada cliente, operación a operación y sin un importe mínimo general. Con esa información, el Banco de España ayuda a las entidades a conocer el endeudamiento de quien les pide dinero y supervisa el sistema.

Declaran, entre otras, las entidades de crédito (bancos, cajas y cooperativas de crédito), los establecimientos financieros de crédito, las sociedades de garantía recíproca, los prestamistas inmobiliarios y las entidades de pago y de dinero electrónico que conceden crédito. Una empresa que no es entidad declarante, como una compañía telefónica, no declara nada a la CIRBE.

Qué aparece en su CIRBE

Para cada operación, el informe recoge el tipo de producto, lo que debe (riesgo dispuesto), lo que tiene concedido y aún no ha usado (disponible), el plazo que le queda por tramos, las garantías y si hay importes impagados con más de 90 días de antigüedad. En la práctica, ahí aparecen:

• Hipotecas y préstamos personales, incluidos los del coche o los muebles si se los dio un banco o una financiera.
• Tarjetas y cuentas de crédito, con su límite: el disponible figura aunque no deba nada.
• Leasing (arrendamiento financiero), con las cuotas pendientes y el valor residual.
• Los préstamos que usted ha avalado. Las entidades identifican a todas las personas que intervienen en cada operación y en qué calidad: titular o garante. Si firmó como avalista el préstamo de un familiar, le aparecerá como riesgo indirecto.

Qué no aparece

• La cuota mensual. El informe muestra deuda, disponible y plazos, pero no lo que paga cada mes: eso el banco lo saca de sus recibos y extractos.
• Las deudas con empresas que no son financieras, como la luz, el móvil o una factura impagada a una tienda. Si deja de pagarlas, pueden acabar en un fichero de morosos privado, que es otra cosa: lo explicamos en hipoteca con ASNEF o RAI: ¿es posible?
• Por lo general, el renting. Pero ojo, porque eso no significa que el banco no lo vea: lo contamos en ¿el renting aparece en la CIRBE?
• Quién ha consultado su CIRBE. Los bancos no ven qué otras entidades le han pedido su informe. Solo usted puede saber qué entidades han recibido sus datos en los últimos seis meses, pidiéndoselo al Banco de España.

Qué ve exactamente el banco cuando pide su hipoteca

Cuando usted solicita un préstamo, la entidad tiene derecho a pedir sus datos a la CIRBE, siempre que le haya informado antes por escrito (suele ir en la propia solicitud). La Ley 5/2019 de crédito inmobiliario le obliga, de hecho, a consultarla antes de concederle una hipoteca. Lo que recibe es un informe agregado: el total de sus operaciones en todo el sistema, sin saber con qué entidades las tiene, con los datos del último mes cerrado y los de seis meses antes. Desde 2021, no se le facilitan los datos de las entidades con las que usted acumule menos de 1.000 € de riesgo.

Con esa foto y sus extractos, el banco calcula su endeudamiento: cuánto debe ya, cuánto le queda disponible y qué cuota más puede asumir. Cuando estudiamos su caso, le pedimos que descargue su propio informe: así vemos lo mismo que verá el banco, antes de que lo vea.

Una duda frecuente: ¿pedir la hipoteca en varios bancos «ensucia» la CIRBE? No. Las consultas no aparecen en el informe que reciben los bancos. Lo que sí aparecerá, al mes siguiente, es cualquier préstamo o tarjeta nuevos que firme.

Cómo pedir su informe CIRBE gratis

Cualquier persona que figure en la CIRBE puede pedir su propio informe, y es gratuito. Se hace en la sede electrónica del Banco de España con certificado digital o Cl@ve (por internet suele estar listo en minutos), o de forma presencial o por correo.

Recibirá dos informes. Uno detallado, solo para usted, con cada operación y la entidad que la declara. Y otro resumido, sin el nombre de las entidades, que es el que ven los bancos. Le recomendamos pedirlo antes de empezar a buscar piso: si hay algo raro, tendrá tiempo de arreglarlo.

Cuándo se actualiza (y por qué sigue saliendo una deuda que ya pagó)

La CIRBE no se actualiza al momento. Las entidades declaran la situación del último día de cada mes antes del día 10 del mes siguiente, y el Banco de España la publica hacia el día 21. El ejemplo que da el propio Banco de España: si cancela una deuda el 8 de noviembre, no dejará de verse hasta el informe del 21 de diciembre, que es el que recoge los saldos a 30 de noviembre.

Por eso, si acaba de cancelar un préstamo o una tarjeta y va a pedir la hipoteca, guarde el certificado de cancelación que le da la entidad y enséñelo: explica lo que la CIRBE todavía no refleja.

Cómo corregir un dato erróneo

Si en su informe aparece algo que no es correcto, puede pedir al Banco de España, por escrito y explicando el motivo, que tramite la rectificación o cancelación ante la entidad que lo declaró. Mientras tanto, el Banco de España deja de ceder ese dato a terceros. La entidad tiene que responder en 15 días hábiles si usted es persona física, y si no rectifica ni contesta, puede reclamar ante la Agencia Española de Protección de Datos. Este derecho se ejerce sobre las operaciones identificadas en su informe detallado, las de entidades con las que acumula más de 1.000 € de riesgo.

Cómo dejar su CIRBE en orden antes de pedir la hipoteca

1. Pida su informe con tiempo y léalo con calma: operaciones, importes, avales.
2. Cierre lo que no usa. Una tarjeta o una cuenta de crédito que no utiliza aparece con su límite como disponible: si no la necesita, valore cancelarla.
3. No firme préstamos nuevos (el coche, una compra a plazos con financiera, un renting) antes de pedir la hipoteca ni mientras la tramita. El banco puede volver a consultar antes de la firma.
4. Si avaló a alguien, lleve los papeles de ese préstamo y demuestre que se está pagando bien.
5. Si canceló algo, guarde el certificado hasta que la CIRBE lo refleje.

Si tras mirar su informe ve que el problema son varias deudas caras a la vez, puede tener sentido juntarlas antes de comprar: lo explicamos en reunificación de deudas con hipoteca. Y si quiere ver qué cuota encaja con sus ingresos, tiene las cifras en cuánto se paga por una hipoteca de 100.000, 150.000 o 200.000 €.

Preguntas frecuentes

¿La CIRBE es un fichero de morosos?+

No. Recoge todas sus deudas con bancos y financieras, también las que paga al día. Lo que puede perjudicarle es que en ella aparezcan impagos, operaciones refinanciadas o un endeudamiento alto para sus ingresos.

¿Cuánto cuesta pedir mi informe CIRBE?+

Nada: es gratuito. Se pide en la sede electrónica del Banco de España con certificado digital o Cl@ve, o de forma presencial o por correo.

¿Los bancos ven cuántas veces me han consultado la CIRBE?+

No. El informe que reciben no muestra las consultas de otras entidades. Solo usted puede pedir al Banco de España qué entidades han recibido sus datos en los últimos seis meses.

¿Por qué sigue apareciendo en la CIRBE una deuda que ya he pagado?+

Porque se actualiza una vez al mes: las entidades declaran el saldo del último día del mes antes del día 10 y el Banco de España lo publica hacia el 21. Una deuda cancelada el 8 de noviembre deja de verse en el informe del 21 de diciembre.